财幂:央行下令"收编"支付宝们

2017/8/9 16:30:23      点击:
8月4日央行下发文件,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,并给出了最终时间,2018年6月30日,届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。由此,非银行支付机构的“网络支付业务”发生巨震。
谈网联,首先我们要知道日常“无现金支付”场景背后发生了什么。 
你在超市,买了包零食,现在要拿出手机要付账。 
方式一、你打开ApplePay,收银机滴一下,银行的短信通知来了,你消费XX元。 
这走的还是传统的小额支付系统,由银联完成收单和清算,银联通过央行的支付系统再去完成跨行清算交割。 
方式二、你打开微信、支付宝扫一扫,从你的微信钱包或账户余额里扣掉XX元。 
这时候,第三方支付完成了收单和清算的全过程,整套流程里没银联的事。除了微信、支付宝,没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。 
这是最令央行不安的,因为央行无法监管,部分支付机构相当于变相承担了清算的职能,而清算是央行或者央行特许的清算机构才能行使的权利。所以,网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。 
有人说,网络时代是"去中介化"的,但由于"去中介"的同时完成了"去监管"。政府为了修补第三方支付业务的灰色地带,央行琢磨来琢磨去“生”了个二胎——网联。 

                     
网联来了! 
“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,也被称为”网络版银联”,即线上支付统一清算平台。 
在接入网联之前,不少中型和大型支付机构都采用与银行直连的一对多的对接模式。线上支付的每一笔交易并不像线下一样必须经过“银联”这一清算机构。 
统一接入网联之后,支付机构就没有必要开设备付金账户来进行转接清算,备付金将全部存入统一的专用账户进行集中存管,备付金挪用问题也得到了很好的解决。 



网络、银行、央行、第三方支付的关系图
银联成“失语者” 
2002年,为解决全国银行卡联网通用的问题,央行牵头成立了中国银联,全国银行卡信息交换总中心和上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心全部划归中国银联运营。 广州红日售后维修
银联作为国内唯一的银行卡清算机构,这使得银联在过去很长很长的时间里,一直躺在金山上赚钱。 
回顾历史,支付机构是怎么出现的?一方面,源自银联对线上支付的忽视,2004年银联主动拒绝了马云,才导致阿里自建支付宝。另外一方面,银联多年坚持的7:2:1坐地分成模式,让收单机构艳羡非常,纷纷跳过银联自建网络。根据央行的规定,刷卡手续费主要是指发卡机构(发卡银行)、收单机构(收单银行)、银行卡清算机构(银联)三方分别收取的费用,三方分成比例是7:2:1。 
一直以来,收单机构的跨行清算默认直连模式存在。然而从眼下的竞争态势而言,支付宝已经在实际意义上承担了最大的线上支付清算功能。从交易笔数来看支付宝已经超过了银联,让支付宝接入银联系统,支付宝基本不可能接受。 
今年6月30日,《银行卡清算机构准入服务指南》也正式出台,中美经济合作百日计划之后,外卡清算组织的人民币清算牌照发放也已提上日程。银联在其核心业务--银行卡清算业务上,正面临着"国门全面打开",Visa、万事达、美国运通的全面杀入。 
清算市场,由银联一家独大,即将变为多头竞争。银联有理由痛哭一场:昔日独享蛋糕的时代终结了,“洋鬼子”来了,第三方支付也"侯门一入深似海"了。 



利空寡头 利好中小支付机构 
支付宝和财付通这两家大公司,基本可以等于第三方支付。易观发布的2017年一季度第三方移动支付市场交易份额显示,支付宝占53.70%,财付通占39.41%。多年艰辛努力,跨过银联桎梏,接了最多家银行,连接成本最低,客户备付金也多,和金融机构讨价还价的空间超大,转眼间,接入网联后,全部都会被“降维”。 
备付金逐步要存入央行,利息收入骤减。以前支付宝财付通可以靠着高额备付金,和银行谈判。现在只能在一家银行开户,谈判空间变窄,所以这对所有支付机构都利空。虽然以前支付宝和财付通银行数量多,费率低,但现在大家都接网联了,优势也将不复存在。 
反倒是中小金融机构比较开心,可以和大支付机构一样,连接大量银行,费率也低廉。支付公司回归通道本质,可能无法也无望申请银行卡清算机构牌照。 
你的钱不在支付宝和微信了? 
“你的钱”叫做“客户备付金”,网购时我们会支付货款,这笔钱在你确认收货之前,会一直存放在支付机构的账户上,这就是所谓的客户备付金。 
截至2016年第三季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。按照规定,备付金中50%以上必须存在银行。现在支付机构都有多个备付金账户,平均每家支付机构开立13个,最多的开立账户达70个。这部分资金的利息收入,占支付机构总收入的11%。 
不少机制机构因为备付金账户比较多,变相做了资金清算业务,对央行监控资金进出,反洗钱的管理埋下了隐患。 
网联成立后,这笔钱不会再沉淀在支付机构里,由支付机构来收取利息,而是集中统一交到央行,没有利息。 
所以,以后大家的钱不再存在支付机构了,全部都交到了央行统一管理。 
用户基本不会感到变化  
网联的设立,是为了改革和优化现有清算体系,对第三方支付平台的业务影响相对有限。如果网联的系统设计得当,性能良好,分布式服务能够承受住高并发的压力,那也不会影响用户体验。只是对部分用户来说,洗钱更不方便了。 



结束金融大数据的垄断 
大数据被誉为21世纪的石油。
数据产权及用户隐私保护等问题,在国内一直得不到有效规范,大公司往往在侵犯用户隐私方面如入无人之境。鉴于网联平台整合了所有第三方支付公司的数据,有关部门可以此为契机,推进数据产权和用户隐私的保护。 
文章来源:http://www.hongriwx.cc 网站由广州红日售后服务服务网点发布
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